Р Е Ш Е Н  И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ                                                                                     

 

           Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                                       Прокофьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Банка к Н., ЗАО «К» о взыскании задолженности по кредитному договору,

 

У С Т А Н О В  И Л:

 

         Банк обратился в суд с иском с учетом уточнений к  Н., ЗАО «К» о взыскании задолженности по кредитным договорам.       

   В обоснование иска  указано, что  между Банком и ЗАО «К» был заключен  кредитный договор (1), согласно которому ЗАО «К» был  предоставлен кредит в сумме 11 000 000 рублей под 16 % годовых сроком до 10.03.2010г. Письмом и в соответствии с п.3.2. кредитного договора Истец уведомил ЗАО «К» об увеличении процентной ставки за пользование кредитными ресурсами до 20% годовых. Согласно Кредитному договору  установлен график погашения суммы основного долга. Согласно данному графику ответчик ежемесячно должен погашать задолженность равными частями в размере 460 000 рублей. В соответствии с условиями Кредитного договора предусмотрена следующая ответственность Заемщика: в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора 1, в случае образовавшейся задолженности по основному долгу Заемщика Кредитор выносит задолженность на счет просроченных ссуд с начислением процентов в размере удвоенной процентной ставки; в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку за несвоевременную оплату процентов в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик регулярно, в течение 5 последних месяцев нарушал срок уплаты процентов.          По состоянию на 25.01.2010г. задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 6 358 725 руб. 15 коп., в том числе: основной долг – 5 758 105 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом( просроченные) с 01.06.2009г. по 31.12.2009г. – 340 441 руб. 14 коп., текущие проценты по ссуде с 01.01.2010г. по 25.01.2010г. – 117 873 рубля 26 коп.,  неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности –142 305 руб. 75 коп.

Между Банком и ЗАО «К» был заключен  кредитный договор (2), согласно которому ЗАО «К» был  предоставлен кредит в сумме 4 000 000 рублей с ежемесячной уплатой процентов 16,5 – 17, 5 % годовых со сроком погашения  не позднее 28 мая 2010 года. Дополнительным соглашением к кредитному договору 2 установлена процентная ставка в размере 21% годовых. Согласно кредитному договору 2 установлен график погашения суммы основного долга. Согласно данному графику ответчик ежемесячно должен погашать задолженность равными частями в размере 167 000 (Сто шестьдесят семь тысяч) рублей. В соответствии с условиями Кредитного договора 2 предусмотрена следующая ответственность Заемщика: в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора 2, в случае образовавшейся задолженности по основному долгу Заемщика Кредитор выносит задолженность на счет просроченных ссуд с начислением процентов в размере удвоенной процентной ставки; в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора 2 Заемщик уплачивает Кредитору неустойку за несвоевременную оплату процентов в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита в размере 4 000 000 (Четыре миллиона) рублей на расчетный счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером. В течение последних пяти месяцев Заемщик нарушал срок уплаты процентов.

В  соответствии  с пунктами  8.4.,  8.4.1.  кредитного договора, Кредитор вправе признать сумму кредита с начисленными, но неполученными процентами, досрочной к взысканию, если Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате, в соответствии с условиями договора.

            По состоянию на 25.01.2010г. задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 2 589 365 руб. 14 коп., в том числе: основной долг – 2 036 462 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом( просроченные) с 01.06.2009г. по 31.12.2009г. – 301 675 руб. 82 коп., текущие проценты по ссуде с 01.01.2010г. по 25.01.2010г. – 35 267 рублей 13 коп.,  неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности – 215 959 руб. 43 коп.

       В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам были заключены договоры поручительства с Н. к Кредитному договору № 1, и договор поручительства  с Н. к Кредитному договору № 2.  Согласно п.2.1 договоров поручительства Н. обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком ЗАО «К» условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

        В соответствии с п.2.3 договоров поручительства банк уведомлял поручителя о неисполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору. Письменные требования банка оставлены ответчиками без ответа и удовлетворения.

        В судебном заседании представитель Банка  поддержала  исковые требования и просила их удовлетворить. Кроме того, пояснила, что заемщиком по первому договору  в счет погашения  основного долга  было погашено 8 181 рубль 45 коп., по второму договору в счет погашения основного долга  погашено 125 000 рублей , 150 023 рубля 68 коп.    

        Представители ответчиков исковые требования признали частично:  по договору  № 1 сумму основного долга в размере 5 749 923 рубля 55 коп.,  проценты за пользование кредитом в размере  364 746 рублей 99 коп.; по договору  № 2 сумму основного долга в размере 1 761 439 рублей 08 коп.,  проценты за пользование кредитом в размере  324 040 рублей 70 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки по кредитному договору просили отказать вследствие  неправомерности «начисления процентов на проценты», что противоречит нормам ч.1 ст. 819 ГК РФ. Полагают, что неустойка в размере 1%  от неуплаты в день, то есть в размере 365 % годовых, является явно несоразмерной  к суммам просроченных выплат.     

        Выслушав стороны, изучив и исследовав материалы дела,  суд приходит к следующему.

        В соответствии со ст.309 ГК РФ  обязательства должны  исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства  и требованиями  закона, иных  правовых актов,  а также при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

       Судом установлено, что  между  Банком и ЗАО «К» был заключен кредитный договор № 1, на основании которого ЗАО «К» был предоставлен кредит  в сумме 11 000 000 рублей сроком до 18.03.2010 года под 16 % годовых.

       Сумма кредита зачислена на ссудный счет, открытый в банке.

Письмом и в соответствии с п.3.2. кредитного договора Банк уведомил ЗАО «К» об увеличении процентной ставки за пользование кредитными ресурсами до 20% годовых.

Согласно п. 3.3 Кредитного договора, в случае образовавшейся задолженности по основному долгу Заемщика Кредитор выносит задолженность на счет просроченных ссуд с начислением процентов в размере удвоенной процентной ставки.

В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку за несвоевременную оплату процентов в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

            Согласно графику погашения суммы основного долга ответчик ежемесячно должен был погашать задолженность равными частями в размере 460 000 рублей, однако в течение  последних 5 месяцев заемщик нарушал срок уплаты процентов.

         В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Н., который согласно п.2.1 договора поручительства обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком ЗАО «К» условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

            Как усматривается  из представленного приложения к расчету задолженности по кредитному договору, а также учитывая сумму денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения основного долга, возникшая задолженность заемщика перед банком составляет: основной долг – 5 749 923 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом( просроченные) с 01.06.2009г. по 31.12.2009г. – 340 441 руб. 14 коп., текущие проценты по ссуде с 01.01.2010г. по 25.01.2010г. – 117 873 рубля 26 коп.,  неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности –142 305 руб. 75 коп. 

С учетом ст.333 ГК РФ суд полагает, что неустойка предъявленная к взысканию истцом несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным уменьшить неустойку за несвоевременное погашение процентов до 70 000руб. 00 коп.,           Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично в сумме 6 278 237 руб. 95 коп.

 

30 мая 2008 года между Банком и ЗАО «К» был заключен кредитный договор № 2, на основании которого ЗАО «К» был предоставлен кредит  в сумме 4 000 000 рублей сроком до 28.05.2010 года под 16, 5 % - 17, 5 % годовых.

     Дополнительным соглашением к кредитному договору  установлена процентная ставка в размере 21% годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора предусмотрена следующая ответственность Заемщика: в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, в случае образовавшейся задолженности по основному долгу Заемщика Кредитор выносит задолженность на счет просроченных ссуд с начислением процентов в размере удвоенной процентной ставки; в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора 2 Заемщик уплачивает Кредитору неустойку за несвоевременную оплату процентов в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В  соответствии  с пунктами  8.4.,  8.4.1.  кредитного договора, Кредитор вправе признать сумму кредита с начисленными, но неполученными процентами, досрочной к взысканию, если Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате, в соответствии с условиями договора. Сумма кредита зачислена на ссудный счет, открытый в банке. Согласно графику погашения суммы основного долга ответчик ежемесячно должен был погашать задолженность равными частями в размере 170 000 рублей, однако в течение  последних 5 месяцев заемщик нарушал срок уплаты процентов.

         В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Н., который согласно п.2.1 договора поручительства обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком ЗАО «К» условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

            Как усматривается  из представленного приложения к расчету задолженности по кредитному договору, а также учитывая сумму денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения основного долга, возникшая задолженность заемщика перед банком составляет: основной долг – 1 761 439 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом( просроченные) с 01.06.2009г. по 31.12.2009г. – 301 675 руб. 82 коп., текущие проценты по ссуде с 01.01.2010г. по 25.01.2010г. – 35 267 рублей 13 коп.,  неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности – 215 959 руб. 43 коп.

С учетом ст.333 ГК РФ суд полагает, что неустойка предъявленная к взысканию истцом несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным уменьшить неустойку за несвоевременное погашение процентов до 100 000руб. 00 коп.,         Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично в сумме 2 198 382 руб. 03 коп.

            Кроме того, в связи с ненадлежащим исполнением  заемщиком обязательств банк вынужден создавать резерв под возможную потерю по ссуде путем отчисления в резервный фонд суммы кредита, что негативно отражается на показателях обязательных экономических нормативов банка.  Ответчикам неоднократно направлялись уведомления о возникшей задолженности по кредитному договору. Однако требования банка о погашении задолженности остались без удовлетворения. 

       Суд считает, что представленный расчет задолженности по договору кредита обоснован и составлен в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем, доводы ответчика о том, что расчет процентов составлен неверно, а при подсчете неустойки необходимо учитывать ст. 395 ГК РФ и Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.101998г.  «О практике применения  положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», являются необоснованными, противоречащими условиям кредита и нормам ГК РФ.

           

В соответствии со ст. 98 ГПК с ответчиков подлежит уплате в пользу  ООО «Владпромбанк» в возврат государственная пошлина в размере  20 000 руб. 00 коп.      

     

       На основании изложенного  и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

 

Р Е Ш И Л:

     

            Исковые требования  Банка удовлетворить частично.

            Взыскать с Н., ЗАО «К»  солидарно в пользу Банка сумму задолженности по договору кредита № 1 : основной долг – 5 749 923 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом( просроченные) с 01.06.2009г. по 31.12.2009г. – 340 441 руб. 14 коп., текущие проценты по ссуде с 01.01.2010г. по 25.01.2010г. – 117 873 рубля 26 коп.,  неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности – 70 000 руб. 00 коп. 

            Взыскать с Н., ЗАО «К»  солидарно в пользу Банка сумму задолженности по договору кредита № 2: основной долг – 1 761 439 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом( просроченные) с 01.06.2009г. по 31.12.2009г. – 301 675 руб. 82 коп., текущие проценты по ссуде с 01.01.2010г. по 25.01.2010г. – 35 267 рублей 13 коп.,  неустойка за несвоевременное погашение процентов из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности – 100 000 руб. 00 коп.

        Взыскать с Н., ЗАО «К»   в пользу Банка   в возврат госпошлины по 10 000 руб. 00 коп. с каждого.

Решение вступило в законную силу 02.04.2010г.